Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое реструктуризация долга: почему она не даст списать долги?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Арбитражный суд, в который обращается гражданин, должен вынести постановление, в котором заявление о банкротстве признается взвешенным и возможным для исполнения. Должник должен привести аргументы и доказательства, которые подтверждают, что он не может выполнить финансовые обязательства, не способен оплатить кредит или рассчитаться по другим долгам.
Когда вводится реструктуризация долга при банкротстве?
Процедура реструктуризации долгов начинается с рассмотрения заявления гражданина о признании его банкротом. При рассмотрении заявления должника арбитражный суд может вынести следующие решения:
- признание заявление необоснованным при наличии веских оснований;
- признать заявление обоснованным, что повлечет за собой введение процедуры реструктуризации долгов. Однако, необходимо иметь в виду, что введение этой процедуры не обязательно означает составление и утверждение плана реструктуризации, а, соответственно, и его реализацию
Российское законодательство предъявляет ряд требований для физических лиц, которые могут вступить в процедуру реструктуризации долгов. К этим требованиям относят:
- обязательное наличие у должника официального дохода (на момент подачи заявления в арбитражный суд о признании его несостоятельным), за счет которого и будут погашаться долги перед кредиторами;
- отсутствие у должника судимости за преступления в экономической сфере;
- истечение срока действия административного наказания за определенные виды правонарушений (при наличии таковых). К ним можно отнести: фиктивное банкротство, мелкое хищение и т.д.;
- отсутствие факта признания должника банкротом за 5 лет до процедуры реструктуризации долгов.
Цель банкротства физического лица
Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.
На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается». Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность. Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода. Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.
Преимущества и недостатки реструктуризации для должника
На практике уговорить кредиторов реструктуризировать долги достаточно сложно. Несмотря на то, что эта процедура потребует от должника немало времени и сил, она имеет массу плюсов:
- Появляется возможность законно уменьшить размер задолженности;
- Имущество должника остаётся у него в собственности;
- Дорогостоящее имущество должника не будет реализовано по минимальной цене на торгах.
Процедура не лишена и недостатков:
- Составление плана – очень сложное и кропотливое занятие и сделать это самостоятельно должнику вряд ли удастся;
- Из-за больших сроков реализации данной процедуры и её малой результативности многие финансовые управляющие отказываются брать дела о банкротстве физических лиц.
Приступаем к процедуре банкротства должника
Наступило 1-ое октября, документы все собраны, произведено заполнение всех необходимых описей и форм заполнения, осуществлена подача заявления о банкротстве физического лица (банкротство гражданина) в арбитражный суд, заявление признано судом обоснованным. Итак, что же будет далее, каким образом будет осуществляться дальнейшее проведение процедуры банкротства, применяемой к должнику?
Есть три варианта развития событий: первый именуется реструктуризацией долгов физического лица, второй – мировым соглашением между должником и кредиторами, и остановкой процедура банкротства, третий – банкротством должника и реализацией его имущества.
В этой статье будет более подробно рассмотрен первый вариант, также будет рассказано о том, что же называют «реструктуризацией»?
Реструктуризация долгов – это различные реабилитационные мероприятия, призванные стабилизировать то финансовое положение, в котором находится должник. Их цель – восстановить его платежеспособность и погасить задолженность перед кредиторами.
Требования к гражданину при реструктуризации долгов
К должнику предъявляются следующие требования (п. 1 ст. 213.13 ФЗ № 127):
- есть официальный источник дохода, который позволяет постепенно покрывать имеющуюся задолженность;
- отсутствуют непогашенные судимости за экономические преступления, а также действующие административные наказания за попытку фиктивного банкротства или причинение вреда чужому имуществу;
- гражданин не признавался банкротом в течение 5 лет до момента утверждения плана реструктуризации долгов;
- ранее не был установлен план реструктуризации в рамках процедуры банкротства (более 8 лет).
Что такое реструктуризация долгов?
Сначала необходимо выяснить, что это за процедура, и в чем ее отличие, например, от реализации имущества.
Законодательство о несостоятельности содержит такое определение: «это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов».
Важно понимать, что процесс, при котором подлежат изменению условия погашения задолженности гражданина, не означает его банкротство. В случае, если вводится данная реабилитационная процедура, заявление о несостоятельности физического лица признается обоснованным, но сам он не признается банкротом.
Так происходит, потому что признание лица банкротом означает, что все имущество, принадлежащее ему впоследствии будет реализовано для целей удовлетворения требований кредиторов. А в случае, когда долг физического лица подлежит рефинансированию, этого не происходит. Человек получает возможность рассчитаться со всеми кредиторами и освободиться от обязательств без лишения имущества. Для этого разрабатывается специальный план погашения задолженности, который обязательно должен исполняться должником. Кроме этого, законодатель предусмотрел специальные механизмы для того, чтобы лицо, в отношении которого ввели данный реабилитационный процесс, имело возможность рассчитаться со своими кредиторами. О них речь пойдет дальше. Соответственно, взамен человек освобождается от долгов и сохраняет свое имущество. Однако план выплаты задолженности может быть представлен не во всех делах о несостоятельности граждан. В таких случаях реструктуризация долгов не вводится.
Обращаем ваше внимание, что в данной статье мы рассмотрели только основные моменты, практически не останавливаясь на различных тонкостях и нюансах. Недостаточное законодательное регулирование и нечастое правоприменение норм, регламентирующих процедуру реструктуризации долгов, порождают значительное количество правовых проблем и пробелов.
К тому же, сама процедура реструктуризации долгов достаточно сложная, и, чтобы в ней разобраться, придется проштудировать всю 10 главу Закона о банкротстве, а также некоторые Постановления Пленума Верховного суда РФ. Кроме этого, закон содержит множество различных процессуальных сроков, большинство из которых составляет 10-15 дней, про которые также необходимо помнить, чтобы не пропустить совершение различных процессуальных действий.
План реструктуризации долгов также достаточно сложно составить самому, без привлечения людей со специальными познаниями. Поэтому, если в процедуре реструктуризации долгов вы столкнулись с какими-либо трудностями или не знаете, что предпринять в той или иной ситуации, советуем вам не пренебрегать помощью юристов, специализирующихся на правовом сопровождении банкротства граждан. Они обладают всеми необходимыми ресурсами и знаниями, для того чтобы вам помочь.
Как подать заявку на реструктуризацию долга
Напишите заявление в свободной форме и отправьте его в банк. Включите в текст следующую информацию:
- когда был заключен кредитный договор, на какую сумму, под какой процент;
- сколько платежей вы уже внесли;
- когда возникла первая просрочка (укажите причину и подробно опишите характер финансовых затруднений);
- какие условия помогли бы вам удержаться на плаву (уменьшение ежемесячных взносов, увеличение срока, пересмотр ставки).
Банк рассмотрит обращение и пришлет ответ. В случае положительного решения заемщику предложат подписать новый договор. Обратите внимание на сумму: не входят ли в нее пени и штрафы за просрочку. Вместо ожидаемого послабления вы можете получить дополнительную финансовую нагрузку, просто более растянутую во времени.
Реструктуризация задолженности при банкротстве
Когда человек проходит процедуру банкротства, в отношении его долгов может быть принято два решения: полностью списать все кредиты и просрочки либо назначить реструктуризацию займов. Для самого гражданина второй вариант означает, что долги все равно придется погашать (пусть и по новым правилам).
Реструктуризацию при банкротстве применяют в следующих случаях:
- у заемщика есть постоянный источник дохода (величина прожиточного минимума — неприкосновенная сумма);
- гражданин был ранее судим за преступления экономического характера и полностью списать его долг нельзя;
- человека уже признавали банкротом в течение последних 5 лет.
Если должник не исполняет план реструктуризации, то кредиторы вправе потребовать продажи его имущества в счет погашения займов.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры
- Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
- Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
- В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
- Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
- В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
- Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.
Можно ли пройти реструктуризацию без обращения в суд с заявлением о банкротстве?
Помимо банкротства гражданин может получить реструктуризацию долгов во внесудебном порядке. Для этого необходимо обратиться к кредитору и предложить оформить соглашение о рассрочке исполнения обязательства. Кредитор пересматривает график платежей, снижает ежемесячную сумму, подлежащую уплате, увеличивает сроки погашения долга. Недостаток этого способа в том, что при наличии нескольких кредиторов потребуется договориться с каждым из них, что не всегда позволяет добиться выгодных для должника условий.
Если у гражданина имеется несколько кредиторов, можно обратиться в банк за рефинансированием. Гражданин оформляет одни кредит по сниженной ставке и погашает задолженность перед другими кредиторами. С этого момента у него остается один кредитор, которому он должен выплачивать денежные средства по утвержденному соглашением сторон графику.
Кроме заморозки штрафов и пеней, у реструктуризации долгов через процедуру банкротства есть много других неоспоримых достоинств:
- Низкая процентная ставка для выплаты задолженности гражданина.
- Неограниченное количество кредитов и долгов, которые можно реструктурировать, — в том числе займы в МФО, задолженности по ЖКХ и налогам, штрафы ГИБДД, долговые расписки физическим лицам.
- Любая кредитная история — в отличие от реструктуризации в банке, где хорошая КИ обязательна.
- Вы больше не будете общаться с коллекторами и кредиторами — они обращаются непосредственно к финансовому управляющему или вашему представителю. Компания «Бажена Консалт» полностью берет на себя контроль за соблюдением этих требований. Иногда недобросовестные кредиторы пытаются злоупотреблять своими правами. Мы не допускаем такого поведения в отношении своих клиентов.
- Получение «долговых каникул» — с момента признания заявления обоснованным в суде и до утверждения плана реструктуризации вы получаете несколько свободных месяцев. Сумма долга замораживается, платить по кредитам не нужно, а пени в этот период не начисляются.
ПОСЛЕДСТВИЯ НЕСОБЛЮДЕНИЯ ПЛАНА РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ
За месяц до окончания действия плана управляющий делает отчёт по итогам его исполнения и вместе с документами, подтверждающими погашение задолженности, отправляет его кредиторам, уполномоченным органам и в суд. Если план получилось выполнить, будет вынесено определение, завершающее процедуру.
Если сроки реструктуризации при банкротстве физических лиц (в рамках трёхлетнего периода) ничего не дали и план был нарушен, суд будет вводить реализацию имущества. В любой момент кредиторы или управляющий, видя, что план не выполняется, вправе подать ходатайство о его отмене.
Такое перескакивание ведёт к возрастанию трат минимум на 25 000 (официальная стоимость услуг управляющего за одну процедуру).
Реструктуризация банкротство гражданина не отменяет. Если никаких нарушений, позволяющих отказать человеку в дальнейшем ведении дела, не было зафиксировано, имущество гражданина будет реализовано на торгах, и он будет объявлен банкротом.
Если реструктуризацию осуществили успешно, банкротом человек не объявляется, долгов больше не имеет, но последствия будут аналогичны последствиям реализации имущества.
Процедура реструктуризации долгов гражданина направлена на восстановление платежеспособности должника.
Восстановление проводится по графику, который разрабатывается должником или кредиторами, одобряется собранием кредиторов и утверждается арбитражным судом.
В ходе процедуры финансовым управляющим подготавливается анализ финансового состояния должника, по итогам которого должен быть сделан вывод о возможности или не возможности восстановления платежеспособности должника, о наличии признаков фиктивного и преднамеренного банкротства о наличии оснований для оспаривания сделок.
Процедура реструктуризации долгов гражданина начинается с даты вынесения определения арбитражного суда о ее введении.
В судебном акте арбитражный суд указывает фамилию имя отчество финансового управляющего и наименование саморегулируемой организации, чьим членом является арбитражный управляющий.
Введение процедуры реструктуризации долгов в отношении должника влечет за собой изменение порядка взыскания его задолженности.
Также накладывается определенный запрет на совершение должником сделок (действий) связанных с отчуждением или приобретением каких либо активов.